空き家の火災保険は入れない？相続した実家が断られる理由と入れる保険の探し方
【本記事には広告（PR）を含みます。】
親がかけていた火災保険の更新案内が届いた。代理店に電話して「今は誰も住んでいない」と伝えたら、「空き家だと、この保険は更新できません」と言われた。このまま無保険になったら、と考えると落ち着かない。
空き家は、住宅向けの火災保険に入れないことがよくあります。それでも、入れる保険を探す順番はあります。断られた理由と、次にどこへ相談すればいいかをまとめました。
「更新できない」と言われたのは、空き家が一般物件になるから
火災保険は、建物を「人が住んでいる家（住宅物件）」と「それ以外（一般物件）」に分けて引き受けています。親が住んでいたあいだは住宅物件でも、誰も住まなくなった空き家は、一般物件として扱われるのが普通です。代理店が「この保険は更新できない」と言ったのは、住宅向けの商品のままでは続けられない、という意味であることが多いのです。
保険会社が空き家を引き受けたがらないのには理由があります。人がいないので、火事や水漏れに気づくのが遅れて被害が大きくなりやすい。放火や不法侵入、いたずらの的にもなりやすい。建物そのものが古く、傷んでいることも多い。
その結果、住宅向けの保険には入れない、一般物件としてなら入れるが保険料は高い、ということが起きます。また、地震保険は人が住む建物のための保険なので、空き家には付けられません。
まず満期日を確かめて、無保険の期間を作らない
更新案内に書いてある満期日が、次の保険を決める期限です。満期日を過ぎると、その日から無保険になります。断られた代理店に「満期日までに別の保険に切り替えたいので、一般物件として引き受けてもらえる保険はないか」と、その場で聞き直すのが一番の近道です。
問い合わせる前に、建物と今後の予定をまとめておく
保険会社や代理店に相談すると、だいたい次のことを聞かれます。
- 建物の所在地、構造（木造など）、建てた年、広さ
- いつから空き家か、この先どうするつもりか（売る・貸す・住む・解体する）
- どのくらいの頻度で見に行っているか、家具は残っているか
- 今かかっている保険の証券（親の名義のままなら、そのことも）
とくに「いつまで空き家のままか」「売る予定はあるか」で、案内される保険が変わることがあります。売るつもりなら、売るまでの期間だけ入れる保険を探す、という考え方もできます。
入れる保険は、今の保険会社 → 別の代理店の順に探す
まずは親がかけていた保険の会社に連絡します。名義変更とあわせて、空き家になったらどう扱われるかを聞きます（名義変更の手順）。
そこで続けられないと言われたら、一般物件（店舗や事務所と同じ区分）として入れないかを聞いてみます。住宅向けより保険料は高めですが、空き家でも引き受けてもらえることがあります。
それでも駄目なら、別の代理店にも当たってください。代理店ごとに扱っている保険会社が違うので、一社で断られても別のところで入れることがあります。空き家専用の保険や、見回りなどの管理サービスとセットになった保険を出している会社もあります。
冬の火事が心配なら、保険とあわせて家の周りも見直す
保険はあくまで、起きたあとの備えです。空き家の火事を減らすために、次に行ったときにできることもあります。
- 電気を使わないなら、ブレーカーを落としておく
- 家の周りに、段ボールや枯れ草など燃えやすい物を置かない
- 郵便受けにチラシをためない。人がいない家だと分かると、放火やいたずらの的になりやすい
- 近所の人に連絡先を伝えて、何かあったら知らせてもらう
1回の訪問で確かめることは空き家の管理の頻度とやることにまとめました。
保険料を払い続けるより、手放す準備を進めるほうが安い
空き家の保険料は、固定資産税と同じで、持っている限りかかり続けます。住む予定も貸す予定もないなら、保険に入ったうえで、早めに手放す準備を進めるのが結局いちばん安くつきます。